Você sabia?
Como funciona
#A regra por trás do resultado, explicada para quem quer entender a conta, conferir antes de usar ou aplicar no próprio trabalho.
Quanto rende um valor guardado depende de três coisas: a taxa do produto, o prazo e o imposto. Esta página compara os quatro produtos mais comuns de renda fixa com o mesmo dinheiro e o mesmo prazo, usando as taxas que o Banco Central publica.
As taxas de partida
Quando a página abre, ela lê quatro séries do Banco Central pelo próprio site: a meta da Selic, o CDI, a TR e o rendimento da poupança para depósitos do dia. A data da leitura fica escrita junto dos campos. Se o Banco Central não responder, os campos ficam em branco e você digita as taxas.
Taxa anual vira taxa mensal pela raiz de doze, não pela divisão por doze, porque juros compõem. Um CDI de 13,88% ao ano equivale a 1,0891% ao mês.
A regra de cada produto
Poupança. A Lei 8.177/1991, no artigo 12, define a remuneração como a TR mais um adicional. Enquanto a meta da Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o adicional é de 0,5% ao mês. Quando a meta fica em 8,5% ou abaixo, ele passa a 70% da Selic mensalizada. Os dois pedaços compõem: com TR de 0,1687% e Selic acima de 8,5%, o mês rende 1,001687 vezes 1,005 menos um, ou 0,6695%, que é exatamente o número da série 195 do Banco Central.
CDB e RDB. Pagam um percentual do CDI. A ferramenta aplica esse percentual sobre a taxa mensal do CDI. Cem por cento do CDI é o padrão dos grandes bancos; bancos médios costumam pagar mais para atrair depósitos.
LCI e LCA. Também pagam um percentual do CDI, em geral abaixo de 100%, porque são isentas de imposto de renda para pessoa física. Por isso uma LCI a 90% rende mais que um CDB a 100% na maioria dos prazos.
Tesouro Selic. Acompanha a Selic. A simulação usa a meta do Copom como taxa e não desconta a taxa de custódia da B3 nem o ágio ou deságio do momento da compra.
O imposto de renda
CDB e Tesouro pagam imposto sobre o rendimento pela tabela regressiva da Lei 11.033/2004: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. O prazo em meses vira dias de calendário, então um ano são 365 dias, já na faixa de 17,5%.
O imposto é calculado sobre o ganho total pela faixa do prazo inteiro. Na vida real cada aporte mensal tem o seu próprio prazo, e os últimos pagam alíquota maior. A diferença é pequena e fica de fora.
O que fica de fora
O IOF, que só incide em resgates antes de 30 dias. A inflação, que corrói o rendimento de todos os produtos igualmente. E a mudança das taxas ao longo do prazo: a simulação supõe a taxa de hoje até o fim, o que nunca acontece em prazos longos. Use o resultado para comparar produtos entre si, não como promessa de valor.
Exemplos
#Quanto rende 1000 reais na poupança
Digite R$ 1.000,00 e deixe o prazo em 12 meses. A linha da poupança mostra o valor no fim do ano, sem imposto, e as outras três linhas mostram quanto a mais o mesmo dinheiro deixaria em CDB, LCI ou Tesouro Selic.
Guardar todo mês
Coloque um aporte mensal e um prazo longo, como 120 meses. O total depositado aparece embaixo da tabela, e o rendimento líquido mostra o que os juros acrescentaram por cima dele.
Comparar a proposta do banco
Se o gerente ofereceu um CDB a 110% do CDI, troque o percentual no campo do CDB. Se ofereceu uma LCI a 85%, troque o da LCI. A tabela recalcula na hora e a melhor opção sobe para o destaque.